carte verte assurance auto moto

Chaque conducteur de voiture ou de moto est habitué à entendre parler de bonus et de malus d’assurance. De ce coefficient est déduit le montant à payer chaque année pour assurer son ou ses véhicules, chacun cherche donc à avoir le plus de bonus possible. Malheureusement, à chaque sinistre responsable, une partie de ce bonus est amputé et certains tombent même en malus lorsqu’ils passent en négatif. Mais combien d’années faut-il pour avoir le bonus maximal ? Comment est calculé ce taux et pourquoi n’est-il pas progressif ?

 

D’une manière générale, chaque période d'un an sans sinistre responsable du conducteur apporte une modification du coefficient de bonus : 5% pour une assurance traditionnelle "promenade et trajet travail" et 7% pour les contrats incluant "déplacements professionnels réguliers" (par exemple si vous vous occupez de la location d'entrepôts en Ile de France et que vous devez vous déplacer régulièrement).

 

Calcul du bonus des assurances

1 an d’assurance (sans sinistre) 100 x 0,95 = 0,95 soit 5% de bonus
2 ans d’assurance B 0,95 x 0,95 = 0,90 soit 10% de bonus
3 ans d’assurance L 0,90 x 0,95 = 0,85 soit 15% de bonus
4 ans d’assurance O 0,85 x 0,95 = 0,80 soit 20% de bonus
5 ans d’assurance G 0,80 x 0,95 = 0,76 soit 24% de bonus
6 ans d’assurance 0,76 x 0,95 = 0,72 soit 28% de bonus
7 ans d’assurance N 0,72 x 0,95 = 0,68 soit 32% de bonus
8 ans d’assurance O 0,68 x 0,95 = 0,64 soit 36% de bonus
9 ans d’assurance T 0,64 x 0,95 = 0,60 soit 40% de bonus
10 ans d’assurance E 0,60 x 0,95 = 0,57 soit 43% de bonus
11 ans d’assurance C 0,57 x 0,95 = 0,53 soit 47% de bonus
12 ans d’assurance O 0,54 x 0,95 = 0,51 soit 49% de bonus
13 ans d’assuranceM 0,51 x 0,95 = 0,48 (plafond à 0,50)

Dans l’exemple de 5% de bonus supplémentaire chaque année, il faudra donc 13 ans pour passer de 0 à 50% de bonus. Courage aux jeunes conducteurs qui ne pourront pas avoir le maximum de bonus avant leurs 30 ans.

Passé 50% de bonus, les assurances appliquent généralement une réduction spécial « super bonus » ou autre pour fidéliser leurs clients. Il arrive aussi que le premier sinistre responsable ne coûte « rien », le bonus n’est pas amputé sauf récidive dans les trois ans.

 

Calcul du prix

L’assureur applique le coefficient bonus/malus sur la cotisation brute qui correspond au véhicule et aux garanties souhaitées.

Par exemple pour une cotisation brute de 1000€, on applique un bonus de 24% soit 240€ de moins. L’année d’assurance coûtera donc 760€ grâce au bonus. Plus de bonus = moins cher à payer.

 

Et le malus ?

Si le bonus s’acquiert petit à petit, le malus frappe violemment les primes d’assurances auto et moto. Chaque sinistre 100% responsable engendre une perte de 25% du bonus, c’est-à-dire plus de 5 ans sans le moindre accident. Habituellement, les chocs sur parking sont partagés et l’impact est réduit de moitié : chacun perd 12,5% de bonus.

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